Levará algum tempo para aceitar transferências rápidas de dinheiro através do RTR, diz Scotiabank – National

A recentemente anunciada estrutura de pagamentos digitais atualizada da Payments Canada, Real-Time Rail (RTR), visa agilizar a forma como o dinheiro se move eletronicamente entre consumidores e empresas, mas pode levar meses ou anos até que se torne padrão para a maioria das grandes instituições financeiras e bancos.

Isso está de acordo com um relatório divulgado quinta-feira pelo Scotiabank, de autoria do economista sênior David Simon, que afirma que o plano de Ottawa de ver mais pagamentos “instantâneos” será tudo menos uma implementação imediata em todo o Canadá.

“Este sistema foi lançado com muitas promessas, como a capacidade de fazer pagamentos instantâneos entre empresas e consumidores, 24 horas por dia, 7 dias por semana”, disse Simon no relatório.

“Embora a opção de pagamento instantâneo ajude, as mudanças estruturais nos negócios levarão mais tempo do que simplesmente ativar o sistema.”

A Payments Canada anunciou na segunda-feira o lançamento do sistema de pagamento Real-Time Rail (RTR) do Canadá, que permite que consumidores e empresas enviem e recebam pagamentos instantaneamente.

Desde o pagamento instantâneo de trabalhadores temporários até a possibilidade de os canadenses transferirem dinheiro entre suas contas, o novo sistema pode impactar a forma como os canadenses movimentam seu dinheiro.

O RTR é “um passo importante na modernização da infraestrutura de pagamentos do Canadá”, disse o governador do Banco do Canadá, Tiff Macklem, na segunda-feira, enquanto o banco central colocava o novo sistema de pagamentos sob sua supervisão formal.

O ministro das Finanças, François-Philippe Champagne, disse que os canadenses poderão “enviar e receber dinheiro a qualquer hora, em qualquer dia, durante todo o ano”, acrescentando que o sistema RTR é “construído com base em padrões internacionais”.

O relatório do Scotiabank diz que o sistema RTR será, em teoria, benéfico tanto para os consumidores como para as empresas, mas a sua adopção será adiada.

Por um lado, nem todos os bancos e instituições financeiras irão utilizá-lo imediatamente e, no mínimo, os maiores bancos do Canadá provavelmente levarão mais tempo para usar o sistema RTR.

O maior banco comercial do Canadá, RBC, disse que planeja introduzir o RTR em seus sistemas no segundo trimestre de 2027 e, embora outros grandes bancos, incluindo Scotiabank, TD, BMO e CIBC, devam aderir em breve, eles ainda não deram um cronograma específico.

Os únicos participantes no lançamento inicial do RTR são os seguintes:

• A riqueza é simples
• Banco de Missões
• Empresa de confiança do povo
• Comércio Supremo
• a escolha
• DoBusiness.com
• Banco de Comércio Digital
• Banco da América

Os grandes bancos canadenses foram excluídos desta fase porque o Payments Canada deseja facilitar a integração no sistema RTR usando instituições canadenses menores para testar a estabilidade do sistema com o Bank of America.

“Nenhum dos cinco grandes bancos faz parte desta onda. Em geral, para usar o RTR, as instituições financeiras de ambos os lados devem ser membros. Isto limitará o volume até que grandes instituições se juntem e surjam efeitos de rede”, disse Simon no relatório.

“A entrada de novos participantes após 2027 pode ser uma condição necessária para um crescimento significativo nos volumes de transações.”

“Embora haja um entusiasmo compreensível no caso de uso do RTR, a capacidade real de transformar o sistema de pagamentos será limitada pela capacidade das próprias empresas de adaptarem os seus processos”.

As empresas e os consumidores que dependem de dinheiro ou cheques em papel para determinadas transações são “utilizadores dedicados” e podem demorar a adotar sistemas RTR nas suas rotinas financeiras regulares – mesmo que o RTR torne as coisas mais eficientes e convenientes, afirma o relatório.

O Scotiabank, citando seus próprios dados com o Payments Canada, disse que os pagamentos em dinheiro continuam a ser o método mais popular de pagamento físico ou em papel, mas os cheques comerciais representam a maior parte de todo o valor do pagamento em papel.

O tamanho médio da transação ou valor em dinheiro em 2025 foi de cerca de US$ 24, enquanto o cheque comercial médio foi de cerca de US$ 13.600.

O dinheiro pode continuar a ter as suas vantagens para alguns utilizadores, incluindo a não rastreabilidade e a não dependência de um intermediário, mas o relatório diz que os cheques não têm o mesmo valor e são “um excelente caso de perturbação”.

“Os cheques são lentos, em termos de tempo de trânsito do beneficiário e tempo de compensação depois de descontados. Eles dependem de lidar diretamente com uma instituição financeira ou de usar serviços caros de desconto de cheques”, disse Simon no relatório.

“Embora seja improvável que os sistemas baseados em RTR substituam completamente o uso de cheques comerciais, esta é uma área com alto valor de mercado e um grande grau de melhoria potencial”.

Mas afastar as empresas dos cheques em papel para transacções comerciais pode ser um desafio, especialmente para as grandes, porque significa remodelar a forma como os seus escritórios financeiros funcionam. A contabilidade diária, o rastreamento de pagamentos de contas e o gerenciamento de tempos de compensação de vários dias não podem ser simplesmente acionados como um interruptor de luz, mesmo com opções mais rápidas como o RTR disponíveis.

O RTR também traz benefícios potenciais para os trabalhadores, pois pode ajudá-los a receber o pagamento muito mais cedo, mas o relatório diz que levará algum tempo para se materializar para que a maioria dos trabalhadores seja paga através do sistema de folha de pagamento do seu empregador.

Isto ocorre principalmente porque as empresas precisam fazer mudanças estruturais para integrar o RTR, o que “leva mais tempo do que simplesmente ativar o sistema”.

“A perspectiva de pagamento imediato de salários é inviável para muitos funcionários, pois requer tanto a capacidade logística para processar a folha de pagamento em tempo real, mas a disposição dos empregadores de se afastarem do cronograma padrão de folha de pagamento de 2 semanas”, disse Simon no relatório.

“Da mesma forma, nas transações entre empresas, as faturas do departamento de contas a pagar ainda levarão tempo para serem processadas.”

– Com arquivo Uday Runner da Global

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