Como construir uma rotina de finanças pessoais mais proativa

Existe uma diferença real entre administrar dinheiro e reagir a ele. Reagir significa tomar todas as decisões sob pressão, no pior momento possível, com quaisquer opções que nos restem. Você aceita qualquer taxa disponível hoje. Foram feitos reparos no cartão pois não havia mais pronto. Assinatura renovada porque ninguém viu.

Ser proativo é uma série de decisões tomadas anteriormente, com mais opções ainda disponíveis. Não se trata de disciplina, planilhas ou ser uma pessoa diferente. É uma questão de tempo de espera.

Veja como construí-lo.

Olhe para frente, não para trás

A maioria das rotinas financeiras são retrospectivas. Relatórios, agrupamento de categorias, relatórios de meses concluídos. Útil para encontrar padrões, quase inútil para tomar decisões.

Direção reversa. Uma vez por mês, anote os próximos noventa dias. O que está dentro, o que está fora e o que foi feito. Quase todo mundo encontra pelo menos uma coisa que esqueceu, e esse é o ponto.

Noventa dias é tempo suficiente para saber o prêmio anual e a viagem em agosto, e próximo o suficiente para que os números sejam ainda mais ou menos precisos.

Decida as regras antes que o dinheiro apareça

Uma sorte inesperada é desperdiçada porque ninguém planejou isso. Bônus, restituições de impostos, aumentos, dinheiro da venda de carros.

Organize a distribuição primeiro. Uma parcela fixa para poupança, uma parcela fixa para dívidas e uma parcela para gastar sem culpa. Escreva uma vez e aplique sempre. A decisão foi muito mais fácil de tomar em fevereiro em relação ao dinheiro que entraria em junho.

A mesma lógica se aplica aos aumentos salariais. Decidir agora que metade do seu próximo aumento irá diretamente para a poupança impedirá que o seu estilo de vida o absorva silenciosamente, e isso acontece por padrão.

Dê a si mesmo tempo de espera para tudo o que for aprovado

Hipotecas, empréstimos para automóveis, refinanciamentos, solicitações de cartão de crédito e até mesmo algumas solicitações de apartamentos podem depender das informações do seu relatório de crédito. No momento em que você se inscreve, o credor ou proprietário pode estar revisando os detalhes que estão arquivados há meses.

Usar monitoramento de crédito proporcionando a você uma maneira mais proativa de se manter informado. Muitos bancos e emissores de cartão de crédito oferecem ferramentas de monitoramento gratuitas, permitindo que você veja alterações em seu arquivo de crédito e receba alertas quando ocorrerem novas atividades. Em vez de apenas verificar seu crédito quando precisar solicitar algo, você pode registrá-lo como parte de sua rotina financeira regular, o mesmo instinto por trás de aprender a rastrear seu crédito em geral, em vez de tratá-lo como um exercício de simulação de incêndio anual.

Um período de espera de seis meses é suficiente para corrigir erros, fazer pender a balança ou deixar expirar uma investigação longa e difícil. Uma semana é suficiente para obter uma resposta “não”. A informação é idêntica em ambos os casos. A única variável é quando você vê.

Crie buffers antes que haja um motivo

Os fundos de emergência geralmente começam imediatamente após uma emergência, e isso é ao mesmo tempo retrógrado e completamente normal.

A versão proativa trata isso como uma conta. As transferências permanecem em datas definidas, são pequenas o suficiente para serem sustentáveis ​​e funcionam quer algo dê errado ou não. Ele se forma lenta e silenciosamente, e está presente quando algo se quebra pela primeira vez. Se o seu buffer precisar de uma vantagem inicial, um jejum financeiro curto e deliberado pode acelerar o primeiro depósito sem transformá-lo em uma mudança permanente no estilo de vida.

O tamanho é menos importante que a presença. Qualquer amortecedor transformará uma crise numa inconveniência e a mudança mudará a forma como as decisões são tomadas.

Renegocie dentro de um cronograma, não quando estiver chateado

A maioria das pessoas entra em contato com sua seguradora ou provedor de internet em um momento de frustração, o que é imprevisível e geralmente com um ano de atraso.

Basta colocar no calendário. Uma vez por ano, utilize seguros, telefone, internet e outros serviços recorrentes. Compare o que está disponível, ligue e pergunte o que eles podem fazer sobre suas tarifas.

As ofertas de retenção existem porque perder clientes é caro e muito poucas pessoas as solicitam.

A taxa de poupança merece o mesmo tratamento. O dinheiro guardado em contas antigas e que não rende quase nada é uma despesa real e ninguém o está cobrando.

Rastreie um número em vez de trinta

O rastreamento detalhado falha porque é enfadonho. A maioria das pessoas o abandona em dois meses e depois se sente culpada pelo aplicativo por mais um ano.

Escolha apenas um número e verifique-o todos os meses. O patrimônio líquido é útil para a maioria das pessoas porque inclui poupanças e pagamentos de dívidas em um único valor. Outros preferem taxas de poupança. Qualquer um deles é suficiente para saber se as coisas estão caminhando na direção certa, e ambos se enquadram naturalmente em hábitos mais amplos de planejamento financeiro, sem exigir uma revisão completa da planilha.

Um número verificado doze vezes por ano supera quarenta categorias que são cuidadosamente monitoradas durante seis semanas e depois eliminadas.

Coloque isso no calendário, não nas suas intenções

Cada rotina descrita aqui depende de algo acontecendo em uma data específica.

Trinta minutos, mensais, recorrentes, com lembretes anexados. No mesmo dia todos os meses. Esse é todo o sistema. A motivação não é um mecanismo de agendamento e tudo o que depende dela tende a parar dentro de um trimestre.

Observe o que foi decidido e o que precisa de mais atenção. No próximo mês, a mesma revisão levará quinze minutos em vez de trinta, porque metade do trabalho já está feito.

Esperando evitá-lo ocasionalmente

Evitar dinheiro é comum e raramente sobre preguiça. As pessoas ignoram as avaliações quando suspeitam que as notícias são ruins, e é aí que as avaliações podem ser mais úteis.

A solução é manter as tarefas pequenas o suficiente para serem executadas. Meia hora olhando três números pode ser feita mesmo em um mês difícil. Não foi realizada uma auditoria completa, pelo que foi adiada até se tornar uma auditoria completa.

Se você perder um mês, comece de novo. A rotina não precisa ser interrompida. Deve permanecer lá.

O mesmo trabalho, feito antes

Nada disso muda quais são os custos. Isso muda quando você descobre, e acontece que essa é a maior lacuna entre sentir-se no controle e sentir-se preso.

Noventa dias de visibilidade, decisões tomadas antes da chegada do dinheiro, alertas silenciosos em segundo plano e meia hora no calendário todos os meses. A revisão financeira de final de ano é, na verdade, o mesmo sistema, executado uma vez com uma lente mais ampla.

Proativo significa não dar mais trabalho do que reativo. É o mesmo trabalho, seguir em frente.