O que é um CD complementar?

Um certificado de depósito (CD) é um tipo de conta que exige que você faça um depósito inicial e deixe o dinheiro sozinho por um período de tempo especificado. Em troca de imobilizar seus fundos por meses ou anos, você ganha uma taxa de juros garantida, sabendo exatamente quanto de juros ganhará. Na verdade, algumas das melhores taxas de CD estão acima de 4% APY.

Com CDs complementares, entretanto, as regras são um pouco diferentes. Você obtém mais flexibilidade com esses CDs, pois pode adicionar dinheiro ao CD após o fundo inicial, o que significa que pode aumentar seu potencial de ganhos.

A desvantagem – e é uma grande desvantagem – é que as taxas de juros para contas complementares de CD são geralmente mais baixas do que para CDs tradicionais. Além disso, muitas instituições financeiras não os oferecem.

Um CD complementar é ideal para você? Continue lendo para saber mais.

Como funcionam os CDs complementares?

Os CDs complementares, ou CDs complementares, são semelhantes aos CDs tradicionais. A principal diferença é que eles permitem adicionar dinheiro após fazer o depósito inicial. Dependendo do banco e da conta, pode haver requisitos mínimos ou limites sobre quanto e com que frequência você pode depositar, mas geralmente você pode fazer uma contribuição mensal.

Os CDs complementares também diferem das contas de CD tradicionais porque têm requisitos de depósito mínimo relativamente baixos, às vezes começando em cerca de US$ 100 em comparação com os típicos US$ 500 a US$ 1.000. Como muitos tipos não tradicionais de CDs, eles têm rendimentos percentuais anuais (APYs) relativamente baixos.

No entanto, você ainda pode esperar alguns recursos padrão que encontrará em quase todos os tipos de CD:

• Taxa de juros fixa

• Retorno garantido

• Seguro de depósito federal de até US$ 250.000 por depositante, por instituição, por categoria de propriedade

• A retirada antecipada está sujeita a penalidade

• Os juros auferidos estão sujeitos ao imposto de renda

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Os CDs complementares valem a pena?

Um CD complementar só vale a pena se oferecer um APY mais alto do que você pode encontrar em outro lugar. É mais provável que você encontre uma taxa competitiva em um CD complementar se tiver muito pouco dinheiro para seu depósito inicial (cerca de US$ 100 a US$ 500).

Se você encontrar uma conta de CD complementar com APY alto, é uma opção melhor do que um CD tradicional se você souber – sem dúvida – que continuará adicionando dinheiro à conta.

Por exemplo, digamos que você esteja economizando para comprar uma casa em um ou dois anos e já esteja fazendo um depósito mensal para seu fundo de entrada. Em vez de manter dinheiro em uma conta poupança, você pode ganhar mais juros com um CD complementar.

Alternativa para um CD complementar

Se um CD complementar não for a opção certa, há muitas outras maneiras de obter um retorno competitivo sobre suas economias. Para um APY mais alto ou mais flexibilidade, você pode tentar uma destas opções:

• Escada de CD: Com uma escada de CD, você abre vários CDs com datas de vencimento fixas. Isso permite que você ganhe um APY efetivo mais alto em seus depósitos e aproveite parte de seu dinheiro mais cedo, sem incorrer em penalidades de retirada antecipada, quando os CDs de curto prazo começarem a vencer.

• Conta poupança de alto rendimento (HYSA): Algumas das melhores contas de poupança de alto rendimento oferecem taxas de juros comparáveis ​​ou superiores às dos CDs complementares. Além disso, você não precisa se preocupar com penalidades de saque antecipado com essas contas, o que as torna ótimas para depositar poupanças de emergência. Esteja ciente de que as taxas HYSA não são fixas, portanto podem mudar de tempos em tempos.

• Letra do Tesouro: As letras do Tesouro oferecem taxas de juros e prazos de vencimento comparáveis ​​aos CDs. No entanto, você deve pagar imposto de renda estadual e federal em sua declaração de CD, enquanto as letras do Tesouro exigem que você pague apenas impostos federais.

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