O que é taxa básica de juros e como isso afeta você?
A taxa básica de juros é uma importante taxa de juros de referência que pode afetar quanto você paga para pedir dinheiro emprestado. Os bancos usam taxas privilegiadas para ajudar a definir taxas em cartões de crédito, linhas de crédito de home equity (HELOCs), empréstimos pessoais e outras formas de empréstimos com taxa variável.
Compreender como funciona a taxa básica de juros – e por que ela muda – pode ajudá-lo a antecipar mudanças nos custos de seus empréstimos e a tomar decisões mais inteligentes sobre seu empréstimo.
O que é taxa básica de juros e como funciona?
A taxa básica de juros, também conhecida como taxa básica do Wall Street Journal ou taxa básica dos EUA, é a taxa de juros pela qual os bancos emprestam dinheiro aos seus clientes com maior capacidade de crédito.
Os bancos individuais estabelecem as suas próprias taxas prime e O Wall Street Journal publica uma taxa global Determinado por pelo menos 70% dos 10 maiores bancos do país. Esta taxa básica do Wall Street Journal fornece uma referência que os bancos podem usar para definir taxas para vários produtos de empréstimo. Atualmente, a taxa básica de juros é de 7%.
Você pode pensar na taxa básica de juros como um ponto de referência para as taxas de juros de empréstimos ao consumidor. Por exemplo, uma taxa básica de juros mais alta significa taxas de juros de cartão de crédito mais altas, taxas de hipotecas com taxas ajustáveis e taxas de empréstimos pessoais. No entanto, os bancos utilizam factores adicionais, incluindo o histórico de crédito do mutuário, para determinar as taxas de juro pessoais. Geralmente, quanto melhor for o seu crédito, menor será a taxa de juros do empréstimo – e mais próxima sua taxa estará da taxa básica de juros.
As taxas prime não são fixas; Ele muda em resposta à taxa de fundos federais. Normalmente, a taxa básica de juros é cerca de 3 pontos percentuais superior à faixa superior da taxa de fundos federais. Por exemplo, se o limite superior da meta dos fundos federais for 3,5%, a taxa básica de juros ficará em torno de 6,5%. A inflação e outros factores económicos também podem afectar as taxas prime.
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Taxas prime históricas desde 2016
A taxa básica de juros flutua ao longo do tempo em resposta a vários fatores que afetam a economia, incluindo guerras, recessões e eventos globais. Atingiu um máximo de 21,5% em 1980 devido à inflação desenfreada. Foi tão baixo quanto 3,25% em 2008 durante a Grande Recessão e novamente em 2020 durante a resposta económica à pandemia da COVID-19. Hoje, a taxa básica de juros é de 7%.
Aqui está um instantâneo das taxas básicas dos últimos 10 anos:
Como a taxa básica de juros afeta você
Como os bancos utilizam a taxa básica de juros como ponto de referência para definir as taxas de juros, a taxa básica de juros afeta diretamente as taxas de juros de muitos tipos de empréstimos, incluindo empréstimos pessoais, produtos de home equity, hipotecas, cartões de crédito e muito mais.
Alguns empréstimos – como empréstimos pessoais fixos e hipotecas – têm taxas fixas, o que significa que as suas taxas de juro não mudam ao longo do prazo do empréstimo. Outros, como cartões de crédito, podem ter taxas variáveis Mude a qualquer momento.
Se você tiver um empréstimo de taxa variável pendente, como uma linha de crédito de home equity (HELOC) ou cartão de crédito, um aumento da taxa básica de juros pode aumentar sua taxa de juros – e, portanto, um pagamento mensal mais alto. Se você já tiver um empréstimo de taxa fixa, a alteração da taxa básica de juros não afetará sua taxa de juros ou pagamentos atuais. Mas isso afetará a taxa do novo empréstimo de taxa fixa que você contratar.
De modo geral, uma taxa básica de juros mais alta leva a taxas de juros mais altas, tornando mais caro o empréstimo. Seu histórico de crédito individual também afeta a taxa de juros para a qual você se qualifica, mas a taxa básica de juros serve como ponto de partida.
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