O que é um CD step-up e como funciona?

Abrir um CD geralmente significa garantir uma taxa de juros fixa para todo o prazo. Já com um CD step-up, a taxa aumenta automaticamente em intervalos pré-determinados, permitindo que você ganhe mais com o tempo. E embora isso possa parecer um benefício óbvio, os CDs avançados apresentam algumas vantagens e desvantagens a serem consideradas antes de abri-los.

Como funciona o CD Step-Up?

Os CDs Step-up têm um aumento de taxa predeterminado que começa no intervalo definido. Normalmente, você pode esperar que a taxa de um CD step-up comece em torno de 0,05%, aumente para 0,20% a cada sete a 10 meses e vença em 30 meses.

Se você quiser comparar as taxas entre CDs Step-Up e CDs tradicionais, consulte “APY composto” ou “APY combinado” em CDs Step-Up. Este número mostra quanto você ganharia se deixasse seu dinheiro na conta até o vencimento.

No momento, as taxas compostas crescentes variam de 0,10% a 0,35% APY. Isso é consideravelmente mais baixo do que as melhores taxas de CD atuais, que giram em torno de 4% APY

Embora isso não seja motivo suficiente para deixar passar os CDs progressivos, considere que algumas dessas contas podem ser resgatadas. Isso significa que o banco pode encerrar a conta antes do vencimento e reembolsar o depósito e os juros. É mais provável que um CD resgatável feche se a taxa de mercado for inferior ao que você está ganhando na conta.

CD Step-up vs CD Bump-up

Assim como os CDs de aumento, as taxas de CD de aumento podem aumentar. No entanto, as taxas de aumento são ajustadas várias vezes, enquanto as taxas de aumento geralmente aumentam uma vez e somente se o banco emissor aumentar sua taxa disponível. Nesse caso, você precisará solicitar um ajuste ao emissor. Como investidor, isso significa que você precisa investir tempo e esforço no mercado para garantir o máximo crescimento possível.

Ambos os tipos de CD são difíceis de encontrar e ambos são oferecidos a preços mais baixos do que os CDs tradicionais. No entanto, as taxas crescentes de CD tendem a ser mais competitivas do que as taxas crescentes de CD.

Onde posso obter um CD step-up?

CDs step-up não são comuns. Aqui estão alguns exemplos de CDs step-up disponíveis hoje:

• CD Step Up do Citibank: Este CD de 30 meses tem um depósito mínimo de US$ 500, começa em 0,05% e se ajusta até um máximo de 0,15%.

• CD Step Up do Banco dos EUA: A taxa aumenta a cada sete meses neste CD de 28 meses e você ganhará uma taxa composta de 0,35% APY.

• Cooperativa de crédito financeiro de Southpoint: prazos de 24 e 36 meses estão disponíveis com um depósito inicial mínimo de US$ 1.000. Ambos os termos rendem 3,55% APY.

O CD Step-Up vale a pena?

Os CDs step-up geralmente não são elegíveis para investimento. As taxas desses CDs geralmente não são tão competitivas, mesmo quando você observa vários aumentos ao longo da vida de uma conta. Com um APY composto de cerca de 0,35% (e isso é alto), seu dinheiro pode render muito mais em um CD tradicional, uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) e até mesmo em algumas contas correntes.

Uma opção de CD step-up

Você não terá problemas em superar a taxa de juros do CD Step-Up. Vários outros investimentos de taxa fixa e até mesmo algumas contas bancárias oferecem retornos mais elevados.

CDs tradicionais

Para uma conta de depósito de curto prazo que oferece uma taxa mais alta do que um CD step-up, considere investir em um CD tradicional.

Quanto mais você pode ganhar seguindo esse caminho? Na verdade, muito mais. Por exemplo, um depósito de $ 10.000 renderia apenas $ 70 em juros sobre um CD step-up de 24 meses com uma taxa composta de 0,35% APY. No entanto, esse mesmo depósito de $ 10.000 renderia $ 816 em juros sobre um CD tradicional de 24 meses com APY de 4%.

Letra do Tesouro

Outro investimento de baixo risco que pagará mais do que um CD step-up é um título do Tesouro. Com os T-Bills, a taxa de retorno é garantida antecipadamente, e você pode escolher prazos entre quatro e 52 semanas, com taxas que variam em torno de 3,75% a 4,13%, dependendo do tempo de mandato.

Conta poupança de alto rendimento

Ao contrário dos CDs progressivos, as contas de poupança de alto rendimento (HYSAs) têm taxas variáveis, o que significa que podem aumentar ou diminuir a qualquer momento. Dito isto, muitos HYSAs ainda pagam taxas acima de 4% APY.

Conta do mercado monetário

Para outra conta bancária que pode superar um CD step-up, tente uma conta do mercado monetário (MMA). Assim como os HYSAs, as taxas do MMA podem cair a qualquer momento, mas a média nacional atual (0,63%) é cerca de duas vezes mais alta que a taxa composta da maioria dos CDs step-up, e muitos bancos ainda oferecem até 4%.

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