Você pode perder dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento?

Se você está procurando uma maneira segura de aumentar seu dinheiro e proteger suas economias, uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) pode ser uma ótima opção. No entanto, é importante estar ciente de que há certos casos em que você pode perder dinheiro. Portanto, se você planeja abrir uma conta poupança de alto rendimento, certifique-se de entender como proteger o principal e os juros ganhos.

O que é uma conta poupança de alto rendimento?

As contas de poupança de alto rendimento são semelhantes às contas de poupança tradicionais, mas oferecem taxas de juros acima da média. Essas contas estão disponíveis em bancos e cooperativas de crédito, especialmente em instituições financeiras online. Taxas de juros mais altas significam que você ganha mais com suas economias ao longo do tempo, permitindo que suas economias cresçam mais rapidamente.

Se você abrir uma conta em uma instituição financeira segurada pelo governo federal, seus depósitos em conta poupança estarão protegidos se a instituição falir. Nos bancos, os depósitos são protegidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) até US$ 250.000 por instituição, por depositante, por categoria de propriedade. Nas cooperativas de crédito, os depósitos são segurados de forma semelhante pela Administração Nacional das Cooperativas de Crédito.

Leia mais: Conta poupança de alto rendimento versus conta poupança tradicional: o que é melhor?

Você pode perder dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento?

Resposta curta: não. Na maioria dos casos, pelo menos.

Ao contrário dos investimentos, o dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento não está vinculado ao mercado de ações. Sua conta pode render juros, mas seu saldo não flutuará com as condições do mercado, como aconteceria com ações, fundos mútuos, fundos de índice ou outros tipos de títulos.

No entanto, em algumas circunstâncias é possível que o seu HYSA perca valor.

taxa

Muitas contas de poupança de alto rendimento são gratuitas, o que significa que não há taxas mensais de manutenção. No entanto, alguns HYSAs vêm com certas taxas dependendo dos termos da conta.

Por exemplo, para atingir a taxa anunciada mais alta e/ou evitar taxas mensais, pode ser necessário que você faça um depósito mínimo. Algumas instituições financeiras têm limites de quanto você pode sacar por mês e cobram uma taxa por transações excedentes. Se a sua conta poupança de alto rendimento vier com acesso a caixas eletrônicos, poderá haver taxas associadas ao uso de um caixa eletrônico fora da rede do banco.

Essas taxas podem exceder os juros que você ganha, resultando em uma perda líquida no saldo da sua conta. Antes de abrir uma conta, certifique-se de compreender os termos e como evitar taxas.

Leia mais: Qual é o saldo mínimo típico para uma conta poupança online?

Inflação

Se a taxa atual de inflação for superior à taxa de juros que você ganha com sua conta poupança de alto rendimento, o poder de compra do seu dinheiro diminuirá com o tempo. Nesse caso, enquanto você não perde o valor principal depositado, o valor real do seu dinheiro pode diminuir, o que significa que você poderá comprar menos no futuro com a mesma quantia de dinheiro.

Leia mais: Como proteger suas economias contra a inflação

mudanças de taxa

As taxas de juros das contas de poupança de alto rendimento são variáveis, não fixas. Isso significa que as taxas HYSA podem ser ajustadas a critério do banco à medida que as condições econômicas mudam. Se o seu banco tiver atualmente um APY alto, a taxa poderá cair com o tempo. Um APY flutuante não reduzirá seu saldo, mas afetará sua receita de juros.

Por exemplo, se você tiver $ 10.000 em uma conta poupança que rende 4% APY, ganhará pouco mais de $ 400 após um ano. Mas se o APY da sua conta cair para 3% APY, sua receita anual de juros cairá para cerca de US$ 300.

Leia mais: Como os bancos determinam as taxas de juros de suas contas poupança?

Falha de banco ou cooperativa de crédito

Embora incomum, é possível que bancos e cooperativas de crédito falhem. Se sua conta poupança de alto rendimento for mantida em uma instituição financeira segurada pelo governo federal, seu depósito estará protegido em até US$ 250.000. Mas se você tiver depósitos que excedam esse limite, corre o risco de perder o valor extra se o banco ou a cooperativa de crédito falir.

Alternativas para contas de poupança de alto rendimento

As contas de poupança de alto rendimento podem ser atraentes devido ao seu alto APY, mas podem não ser a melhor solução para as suas necessidades. Dependendo da sua situação, uma das opções a seguir pode ser uma boa opção para aumentar e proteger seu dinheiro.

Conta do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário (MMA) é um tipo de conta poupança oferecida por bancos e cooperativas de crédito. Ao contrário das contas de poupança normais, as contas do mercado monetário geralmente vêm com capacidade de emissão de cheques e podem incluir um cartão de débito.

Os MMAs também costumam oferecer taxas de juros mais altas do que as contas de poupança normais. Eles geralmente oferecem taxas de juros escalonadas, o que significa que a taxa pode aumentar à medida que o saldo da sua conta aumenta. No entanto, muitas vezes exigem um saldo mínimo mais elevado para abrir e manter contas sem incorrer em taxas.

Certificado de Depósito (CD)

Assim como as contas do mercado monetário, um CD é uma conta de depósito que normalmente rende um APY mais alto do que uma conta poupança. Ao contrário das contas de poupança e do mercado monetário, a taxa do CD é fixada durante o prazo do CD. Portanto, eles podem ser uma maneira inteligente de garantir um APY alto por meses ou até anos; Alguns CDs têm mandato de até 10 anos.

Títulos Série I

Os títulos da Série I, comumente chamados de títulos I, são emitidos pelo Departamento do Tesouro dos EUA. Esses títulos rendem juros mensalmente e os juros são adicionados ao principal do título a cada seis meses. Você pode comprar um título por apenas US$ 25.

Os títulos da Série I são menos flexíveis do que as contas de poupança; Você deve esperar pelo menos 12 meses para resgatar seus títulos e há limites de quanto você pode investir em títulos a cada ano. Eles tendem a ganhar taxas mais altas do que a maioria das contas de poupança e do mercado monetário, mas essas taxas são fixadas apenas por um curto período de tempo e redefinidas a cada seis meses.