Como parar de pagar a mais com juros do cartão de crédito

É conveniente passar um cartão para comprar mantimentos, pagar uma conta inesperada ou comprar móveis novos. Leva uma fração de segundo, você se desconecta imediatamente e permite que você lide com pagamentos reais em semanas futuras. No entanto, o processo de pagamento contínuo esconde uma realidade dispendiosa. Quando você carrega um equilíbrio através de você Período de carênciaa etiqueta de preço original no recibo não corresponde mais ao preço que você realmente pagou.

A maioria das pessoas olha para o número na etiqueta de preço e presume que é o investimento total. Se uma televisão nova custa US$ 800, você espera gastar US$ 800. No entanto, quando essas compras são feitas em um cartão com uma taxa percentual anual padrão por vários meses, os juros serão acumulados silenciosamente. Quando o saldo chegar a zero, você poderá ter pago um adicional de 15% a 30% pelos mesmos itens.

Interromper este ciclo não significa abandonar totalmente o plástico ou viver com um orçamento limitado. Requer apenas compreender como os juros são acumulados nos saldos diários e adotar alguns hábitos práticos para manter o seu dinheiro onde ele pertence.

Compreendendo o mecanismo diário de juros do cartão

A principal razão pela qual os saldos dos cartões crescem tão rapidamente é a forma como as instituições financeiras calculam as taxas. Muitas pessoas presumem que os juros são calculados uma vez por mês com base no saldo total mostrado em seu extrato. Na verdade, os emissores de cartões usam um sistema denominado taxas periódicas diárias.

Para encontrar sua taxa periódica diária, divida sua taxa percentual anual por 365 dias. Essa pequena porcentagem é aplicada ao seu saldo médio diário todas as noites. No final do ciclo de cobrança, todas as cobranças diárias são totalizadas e adicionadas ao seu saldo.

Isso cria um efeito combinado. No segundo dia, você paga juros sobre a compra original mais os juros auferidos no primeiro dia. No terceiro dia o ciclo se repete com maior equilíbrio. Embora um dia de juros compostos possa parecer uma moeda de um centavo, deixá-lo funcionar por trinta dias ou vários meses transforma uma pequena despesa diária em uma despesa anual significativa.

Armadilha de pagamento mínimo

Os pagamentos mínimos mensais são estruturados para serem fáceis de gerenciar. Ver um requisito mínimo de $ 25 em um saldo de $ 1.500 faz com que a dívida pareça administrável, mas esses mínimos baixos são, na verdade, projetados para mantê-lo endividado pelo maior tempo possível.

Os pagamentos mínimos geralmente incluem juros mensais acumulados mais uma pequena parte do saldo principal, geralmente em torno de 1% a 2%. Como muito poucos fundos vão para o principal, o saldo diminui muito lentamente.

Quando você paga apenas o mínimo, está essencialmente concordando em pagar um prêmio por itens que estão perdendo ativamente valor em sua casa.

Executando os números antes de deslizar

A melhor maneira de evitar pagamentos indevidos é tornar visíveis as taxas de juros antes de comprar. Quando você compra um item à vista, o custo é claro e direto. Quando você compra com cartão e acumula o saldo, as taxas reais ficam ocultas em extratos futuros.

Antes de sacar saldo para uma compra não essencial, reserve dois minutos para calcular seu plano de pagamento. Utilize ferramentas on-line para calcular juros do cartão de crédito permite que você veja o valor em dólares adicionado à sua fatura total com base na taxa atual e no cronograma de pagamento esperado.

Ver que um equipamento de US$ 800 custará, na verdade, US$ 1.050 em dezoito meses muda sua perspectiva sobre o ponto de venda. Se o interesse adicional fizer com que o item pareça muito caro, você sabe que é melhor economizar dinheiro primeiro ou diminuir o preço-alvo.

Hábitos práticos para cortar custos de juros

Se você já tem saldo ou precisa usar o cartão para despesas futuras, pode usar algumas estratégias simples para minimizar os juros adicionais que você paga.

1. Mude para pagamentos quinzenais. Em vez de enviar um pagamento na data de vencimento mensal, divida o pagamento mensal planejado pela metade e envie-os a cada duas semanas. Como os juros são calculados com base no seu saldo médio diário, eliminar o saldo no meio do mês reduzirá o múltiplo da taxa diária básica. Ao longo de um ano, esta simples alteração de agendamento reduz seus custos financeiros gerais sem exigir nenhum dinheiro extra.
2. Direcionar fundos adicionais aos diretores. Se você receber dinheiro inesperado, como bônus de trabalho, restituição de imposto ou produto da venda de um item que não usa mais, coloque-o diretamente em seu saldo básico. Quanto mais cedo você reduzir seu saldo principal, mais cedo interromperá o ciclo de juros compostos, o que reduzirá seus pagamentos futuros de juros.
3. Pague primeiro os saldos com juros altos. Se você tiver saldo em mais de um cartão de crédito, pague primeiro o saldo do cartão que cobra a taxa de juros mais alta, enquanto cumpre os pagamentos mínimos nos outros cartões. Assim que o saldo com a taxa mais alta chegar a zero, troque o mesmo valor de pagamento para o cartão com a próxima taxa mais alta.

Mantendo suas despesas sob controle

Os cartões são um instrumento muito importante no mundo de hoje porque oferecem segurança contra fraudes, ajudam a construir um histórico de crédito e facilitam a compra do que você precisa. Utilizar um cartão de forma adequada significa tratá-lo como meio de pagamento e não como fonte de financiamento, uma distinção que também vale a pena ter em mente quando se trabalha para construir ou reparar crédito.

Ao prestar atenção à forma como os seus juros diários se acumulam, mantendo-se fora dos ciclos mínimos de pagamento e calculando o custo real de cada compra antes de a fazer, permanece totalmente responsável por quanto dinheiro gasta, em vez de deixar que os juros compostos decidam silenciosamente por si. Essa consciência é melhor usada como um hábito, não como uma solução única, quer isso signifique estabelecer uma rotina financeira mais proativa ao longo do ano ou dar às suas contas uma revisão financeira completa de final de ano, antes do início do próximo ano.