O que é um seguro de vida universal?
O seguro de vida universal é um tipo de seguro de vida permanente que oferece mais flexibilidade do que muitas outras apólices. Permite-lhe ajustar os prémios e, em alguns casos, o capital seguro em caso de morte, à medida que as suas necessidades mudam, ao mesmo tempo que acumula valor em dinheiro ao longo do tempo. Essa flexibilidade pode torná-lo uma opção atrativa para algumas pessoas, mas não é a escolha certa para todos.
O que é o seguro de vida universal?
O seguro de vida universal (IUL) é um tipo de apólice de seguro de vida que lhe permite ajustar o montante do capital por morte e os prémios, com algumas ressalvas que iremos abordar em breve. É por vezes designado por seguro de vida ajustável.
Algumas das principais características do seguro de vida universal incluem:
O segurado beneficia de cobertura vitalícia. Trata-se de um tipo de seguro de vida permanente, o que significa que a cobertura se mantém ao longo de toda a sua vida até ao vencimento da apólice, frequentemente por volta dos 100 anos.
Acumula valor em dinheiro ao longo do tempo. Parte dos seus prémios destina-se ao custo do seguro de vida, enquanto outra parte se destina aos custos da seguradora. Qualquer montante remanescente do prémio é canalizado para a componente de valor em dinheiro, que é semelhante a uma conta poupança.
O seu valor em dinheiro cresce com base nas taxas de juro. O montante que o seu valor em dinheiro rende depende do tipo de apólice de seguro de vida universal que possui e da forma como os juros são creditados.
Pode utilizar o valor de resgate enquanto estiver vivo. Assim que a sua apólice tiver acumulado um valor de resgate suficiente, pode utilizar essa parte do valor de resgate para reduzir os seus prémios ou até mesmo saltar um pagamento. Também pode levantar dinheiro ou contrair um empréstimo sobre a apólice.
Pode reduzir o capital seguro a qualquer momento. No entanto, aumentar o capital seguro requer normalmente um exame médico.
Um dos maiores atrativos do seguro de vida universal é a sua flexibilidade. Se o seu rendimento oscilar ou diminuir após a reforma, pode optar por prémios mais baixos. Mas se reduzir demasiado os prémios, corre o risco de subfinanciar a apólice, o que significa que poderá ter de reduzir o capital seguro ou permitir que a apólice caduque.
Como funciona o seguro de vida universal
Quando subscreve uma apólice de seguro de vida universal, a sua seguradora indica-lhe um prémio planeado (também conhecido como prémio-alvo). Trata-se de uma estimativa do montante que terá de pagar para manter a apólice em vigor durante toda a sua vida ou até aos 100 anos.
Cada pagamento de prémio é dividido em três partes:
Custo do seguro: O montante necessário para segurar a sua vida e proporcionar um capital por morte aos seus beneficiários.
Custos da seguradora: As despesas administrativas e outros custos associados à gestão da apólice.
Valor de resgate: O dinheiro restante é depositado na conta de valor de resgate da sua apólice, onde acumula juros às taxas de mercado, embora muitas seguradoras garantam uma taxa mínima.
No início da apólice, o prémio previsto é normalmente muito superior ao custo de segurar a sua vida. O montante restante é canalizado para a componente de valor de resgate da apólice.
Como o risco de falecimento aumenta com o tempo, o custo do seguro costuma aumentar todos os anos. Eventualmente, o prémio previsto poderá deixar de cobrir o custo do seguro. Nesse caso, a seguradora recorrerá ao valor em dinheiro para compensar a diferença. Poderá ser necessário aumentar os pagamentos do prémio para evitar esgotar o valor em dinheiro, o que levaria ao caducar da apólice.
Prós e contras do seguro de vida universal
O seguro de vida universal é adequado para algumas pessoas, mas antes de adquirir uma apólice UL, certifique-se de ponderar as vantagens e desvantagens:
Seguro de vida universal vs. seguro de vida integral
Tanto o seguro de vida universal como o seguro de vida integral são apólices de seguro de vida permanente que acumulam valor em dinheiro. No entanto, existem várias diferenças fundamentais entre estes tipos de apólices.
Seguro de vida universal: Características e funções
Enquanto apólice de seguro de vida com valor de resgate, o seguro de vida universal apresenta várias características essenciais que deve compreender.
Prémio por morte e beneficiários
Tal como outras apólices de seguro de vida, o seguro de vida universal paga um prémio por morte aos seus beneficiários quando falecer, desde que a apólice se mantenha em vigor. Na maioria dos casos, esse pagamento está isento de imposto sobre o rendimento e não está sujeito a processo sucessório, pelo que os seus beneficiários recebem o dinheiro mais rapidamente.
Os seus beneficiários podem utilizar o montante recebido da forma que preferirem, seja para substituir rendimentos perdidos, liquidar uma hipoteca, cobrir despesas funerárias ou ajudar a financiar a educação de um filho.
A maioria das apólices de seguro de vida universal oferece uma de duas opções de capital de morte:
Capital de morte fixo: os seus beneficiários recebem apenas o valor nominal da apólice, independentemente do valor em dinheiro que tenha acumulado. Por exemplo, se tiver uma apólice de 250 000 $ com 50 000 $ em valor em dinheiro, os seus beneficiários receberiam, em geral, 250 000 $.
Benefício por morte crescente (ou combinado): Algumas apólices permitem que os beneficiários recebam tanto o benefício por morte como o valor em dinheiro acumulado. No exemplo acima, isso poderia significar um pagamento de 300 000 dólares. Como isto aumenta o pagamento potencial da seguradora, os prémios são normalmente mais elevados.
Valor em dinheiro e crescimento do valor em dinheiro
O valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida universal crescerá a uma taxa comparável às taxas de juro dos fundos do mercado monetário, embora a maioria das seguradoras garanta uma taxa de juro mínima. Quando as taxas de juro estão elevadas, o seu valor em dinheiro crescerá a um ritmo mais rápido. No entanto, quando as taxas de juro estão baixas, o desempenho da sua apólice será inferior.
Tem várias opções para utilizar o seu valor em dinheiro numa apólice de vida universal:
Utilize-o para reduzir os seus prémios: muitos segurados utilizam o seu valor em dinheiro para reduzir os prémios, especialmente na reforma.
Faça um empréstimo sobre o mesmo: pode contrair um empréstimo sobre o valor em dinheiro, embora seja esperado que reembolse o empréstimo acrescido de juros. Um empréstimo sobre a apólice pendente reduzirá o seu capital de morte.
Levantar o valor: Também pode levantar dinheiro do seu valor de resgate, embora isso reduza igualmente o seu capital de morte.
Rescindir a apólice: Se já não precisar de cobertura, pode rescindir a apólice na totalidade e receber o valor de resgate da mesma. Nos primeiros 10 a 15 anos da apólice, serão normalmente aplicadas taxas de resgate.
Embora os levantamentos do valor em dinheiro possam reduzir o seu capital de morte, ter valor em dinheiro remanescente quando falecer normalmente não aumentará o capital de morte. A menos que a sua apólice ofereça um capital de morte crescente, o valor em dinheiro não utilizado é normalmente perdido a favor da seguradora.
Taxas de juro e desempenho da apólice
O seguro de vida universal é sensível às taxas de juro. Se as taxas de juro baixarem, a sua apólice acumulará valor em dinheiro a um ritmo mais lento do que o previsto pela seguradora no momento em que adquiriu a apólice. Embora exista normalmente uma taxa de juro garantida, estas taxas tendem a ser extremamente conservadoras.
No entanto, as taxas de juro não são o único fator que afeta o desempenho da apólice. Se os custos com mortalidade da sua seguradora forem superiores aos previstos ou se outras despesas aumentarem, a empresa pode aumentar o custo do seguro até ao máximo estipulado na apólice. Isso significa que uma parte menor do seu prémio é destinada ao valor em dinheiro.
Taxas de juro mais baixas, especialmente quando combinadas com o aumento dos custos do seguro, podem obrigá-lo a pagar prémios mais elevados ou a reduzir o capital seguro por morte da apólice. Alguns segurados consideram que a sua única opção é deixar a apólice caducar.
Pagamentos de prémios e flexibilidade
A possibilidade de ajustar os pagamentos de acordo com a sua situação financeira é um dos principais atrativos do seguro de vida universal. Algumas pessoas optam por «sobrefinanciar» a sua apólice, pagando mais do que o prémio-alvo numa fase inicial, para acumular valor em dinheiro mais rapidamente. Ter mais valor em dinheiro dá-lhe maior flexibilidade para reduzir o seu prémio mais tarde ou mesmo para deixar de pagar prémios por completo. Estas opções podem ser especialmente apelativas na reforma, quando o seu rendimento costuma diminuir.
No entanto, pagar muito pouco na apólice coloca a sua cobertura em risco. Efetuar pagamentos mais baixos pode esgotar rapidamente o seu valor em dinheiro. Eventualmente, poderá ter de aumentar o seu prémio para manter a apólice.
Empréstimos sobre a apólice e levantamentos
A possibilidade de contrair empréstimos e efetuar levantamentos a partir do valor em dinheiro é outra vantagem do seguro de vida universal. Algumas pessoas utilizam o seu valor em dinheiro para complementar o seu rendimento na reforma.
Tenha em conta, no entanto, que os empréstimos sobre a apólice têm de ser reembolsados com juros. Se falecer com um empréstimo sobre a apólice pendente, irá reduzir o capital de morte da apólice. Da mesma forma, os levantamentos também significarão menos dinheiro para os seus beneficiários.
Benefícios fiscais e considerações
Para além dos benefícios por morte isentos de impostos, o seguro de vida universal oferece um crescimento com impostos diferidos. Essencialmente, isso significa que, enquanto o dinheiro permanecer na apólice, não terá de pagar impostos sobre os ganhos.
Se levantar dinheiro da apólice, não terá de pagar impostos se o montante levantado for inferior ao seu custo de aquisição, ou seja, ao que pagou em prémios. Se os seus levantamentos excederem o custo de aquisição, só terá de pagar impostos sobre o montante atribuído aos rendimentos. Por exemplo, suponha que tem 60 000 dólares em valor de resgate, mas só pagou 50 000 dólares em prémios. Se levantasse 55 000 dólares, só teria de pagar impostos sobre os 5 000 dólares acima do seu custo de aquisição.
Cláusulas adicionais do seguro de vida universal
As cláusulas adicionais do seguro de vida são características opcionais que pode adicionar à sua apólice mediante um custo adicional. Algumas cláusulas adicionais comuns que pode adicionar a uma apólice de seguro de vida universal incluem:
Cláusula de garantia contra caducidade: Mantém a sua apólice em vigor mesmo que o seu valor de resgate se esgote.
Cláusula adicional de benefício por morte antecipado: Permite-lhe aceder a parte do seu benefício por morte enquanto ainda estiver vivo, caso lhe seja diagnosticada uma doença terminal.
Cláusula adicional de morte acidental e mutilação (AD&D): Aumenta o benefício por morte da apólice caso venha a falecer devido a um acidente coberto.
Cláusula adicional para filhos ou cônjuge: concede um pequeno benefício por morte caso o seu filho ou cônjuge venha a falecer.
Cláusula adicional de cuidados prolongados: permite-lhe receber parte do seu benefício por morte para cobrir os custos de cuidados prolongados.
Cláusula adicional de isenção de prémios: permite-lhe deixar de pagar prémios e manter a sua apólice em vigor caso fique incapacitado. A apólice não acumulará valor de resgate enquanto os pagamentos estiverem suspensos.
Tipos de seguro de vida universal
Existem vários tipos diferentes de seguro de vida universal. Estas apólices diferem principalmente na forma como o seu valor em dinheiro irá crescer.
Seguro de vida universal indexado (IUL): O seguro de vida universal indexado vincula o crescimento do seu valor em dinheiro ao desempenho de um índice de mercado, como o S&P 500 ou o Nasdaq. As apólices IUL têm, geralmente, uma taxa de crescimento mínima; no entanto, a maioria também estabelece um limite máximo ao montante que pode ganhar.
Seguro de vida universal variável (VUL): O seguro de vida universal variável permite-lhe investir o seu valor em dinheiro em subcontas que podem incluir ações, obrigações ou ambos. Estas apólices têm potencial para um crescimento do valor em dinheiro substancialmente superior. No entanto, se o mercado tiver um desempenho fraco, o seu valor em dinheiro poderá diminuir.
Seguro de vida universal garantido: As apólices de seguro de vida universal garantido garantem os seus prémios e o capital por morte, tornando-as menos arriscadas do que a maioria das apólices de vida universal — mas também menos flexíveis. Em comparação com outros tipos de apólices UL, as apólices garantidas apresentam um crescimento mínimo do valor em dinheiro.
Cotações e custos do seguro de vida universal
Em qualquer tipo de seguro de vida, os prémios variam em função de vários fatores, incluindo a idade, o estado de saúde e o montante do capital por morte. O seguro de vida universal oferece, normalmente, um capital por morte mais elevado por dólar, em comparação com uma apólice tradicional de seguro de vida integral. No entanto, devido à componente de valor de resgate e à cobertura permanente, é significativamente mais caro do que uma apólice temporária com um capital por morte semelhante.
A Guardian Life estima que um homem saudável de 40 anos possa esperar pagar 3 100 dólares por ano por uma apólice de seguro de vida universal com um capital de seguro de 500 000 dólares. Em comparação, os prémios de uma apólice temporária de 20 anos no valor de 500 000 dólares para um homem de 40 anos não fumador começam em cerca de 515 dólares por ano.
Se estiver interessado numa apólice UL, terá de recorrer a um agente ou corretor de seguros de vida. São muito poucas as seguradoras que oferecem cotações online para apólices de vida universal.
O seguro de vida universal é adequado para si?
O seguro de vida universal pode ser uma boa opção para quem pretende deixar um capital por morte aos seus entes queridos, mas que também procura flexibilidade e a possibilidade de acumular valor em dinheiro. No entanto, avaliar as suas necessidades em termos de seguro de vida pode revelar-se complicado. As apólices de seguro de vida universal são especialmente complexas, uma vez que permite ajustar os pagamentos dos prémios e porque o valor em dinheiro e o capital por morte não são garantidos.
Antes de adquirir uma apólice, considere pedir a um consultor financeiro que trabalha exclusivamente a comissão para avaliar as suas necessidades de seguro de vida. Terá de determinar de que montante de cobertura necessita, bem como se uma apólice de seguro de vida universal é adequada à sua situação. Como um consultor financeiro que trabalha exclusivamente a comissão cobra pelo serviço prestado, não precisa de se preocupar com o facto de as comissões poderem influenciar a sua recomendação.
Depois de adquirir uma cobertura de seguro de vida universal, é essencial acompanhar o desempenho da apólice. Pode solicitar anualmente à sua seguradora uma simulação da apólice, que projeta o desempenho da mesma em vários cenários. Vale a pena rever o desempenho da sua apólice de poucos em poucos anos com um profissional, especialmente se o desempenho estiver abaixo do esperado. Também poderá querer discutir as implicações com um consultor financeiro antes de alterar os seus prémios ou de contrair um empréstimo sobre a apólice ou efetuar um levantamento.
O seguro de vida universal oferece muita flexibilidade. Mas essa flexibilidade acarreta riscos. Certifique-se de que compreende os riscos antes de adquirir uma apólice.
Perguntas frequentes sobre o seguro de vida universal
Como funciona o seguro de vida universal?
O seguro de vida universal combina uma cobertura vitalícia com uma conta de valor em dinheiro que acumula juros ao longo do tempo. Muitas vezes, é possível ajustar os pagamentos dos prémios e, em alguns casos, o capital de seguro por morte, mas será necessário manter uma cobertura adequada da apólice para evitar que esta caduque.
Vale a pena contratar um seguro de vida universal?
O seguro de vida universal pode valer a pena se estiver à procura de uma cobertura permanente, mas flexível, que acumule valor em dinheiro. No entanto, pode não ser a opção ideal se estiver principalmente à procura do seguro de vida mais acessível, uma vez que o seguro de vida temporário custa normalmente muito menos.
Qual é a diferença entre o seguro de vida universal e o seguro de vida integral?
Ambos acumulam valor em dinheiro e permanecem intactos enquanto mantiver a apólice em vigor. No entanto, o seguro de vida integral tem um prémio fixo e acumula juros à mesma taxa. O seguro de vida universal pode permitir-lhe ajustar o prémio e a cobertura ao longo do tempo.
O que acontece se eu deixar de pagar os prémios de uma apólice de seguro de vida universal?
Se a sua apólice tiver valor de resgate suficiente, a sua seguradora poderá utilizá-lo para cobrir os seus prémios durante um determinado período. No entanto, assim que esse valor de resgate se esgotar, terá normalmente de retomar o pagamento dos prémios, reduzir o seu capital de morte ou arriscar-se a que a apólice caduque e a sua cobertura termine.