Aconselhamento de crédito vs. liquidação de dívidas: o que você precisa saber para começar a pagar sua dívida

O aconselhamento de crédito apresenta um plano de gerenciamento de dívidas que consolida seus pagamentos e pode reduzir sua taxa de juros ou pagamento mensal, mas geralmente não reduz o valor da dívida que você tem.

O objetivo da liquidação de dívidas é negociar o valor devido, mas isso acarreta mais riscos. Os credores podem se recusar a negociar, muitas vezes você é solicitado a parar de fazer pagamentos durante as negociações (o que pode prejudicar seu crédito) e não há garantia de sucesso.

Aqui está o que você deve saber sobre o custo, o processo e o impacto potencial de longo prazo de cada estratégia para que você possa fazer a escolha certa para saldar sua dívida.

Qual é a diferença entre aconselhamento de crédito e liquidação de dívidas?

Quando você trabalha com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, geralmente realiza uma reunião para discutir sua situação financeira para que o conselheiro possa determinar se um plano de gerenciamento de dívidas é adequado para você.

Se você escolher um plano de gestão de dívidas, o conselheiro trabalhará com seus credores em diferentes opções para saldar sua dívida, que podem incluir uma taxa de juros mais baixa, um pagamento mensal mais baixo ou um período de reembolso mais longo. O aconselhamento de crédito geralmente não reduz sua dívida, mas pode tornar seus pagamentos mensais mais acessíveis e fáceis de pagar.

As agências de liquidação de dívidas, por outro lado, podem reduzir o saldo da dívida negociando com seus credores. Geralmente, você para de pagar sua dívida e começa a economizar dinheiro para um fundo de liquidação.

Se a negociação for bem-sucedida, você pagará ao credor uma quantia fixa inferior ao valor devido. Qualquer dívida remanescente será perdoada e a conta será encerrada.

É importante saber que nem todos os credores trabalharão com empresas de liquidação de dívidas e não há garantia de que a empresa possa reduzir sua dívida com sucesso. Existe também um sério risco para o seu crédito, que será prejudicado se você parar de pagar o empréstimo.

Quanto custa cada um?

O aconselhamento de crédito geralmente custa menos do que a liquidação de dívidas, mas espera-se que você pague o valor total devido.

Sua primeira sessão com um conselheiro de crédito geralmente é gratuita. A organização pode fornecer materiais e ferramentas gratuitos de educação financeira.

Mas você deve esperar algumas taxas ao se inscrever em um plano de gestão de dívidas por meio de aconselhamento de crédito. Por exemplo, você pode pagar uma taxa única ao começar e, em seguida, uma taxa mensal fixa. Você pode ser elegível para isenção de taxa, dependendo de sua renda e de outros fatores.

Para liquidação de dívidas, você normalmente pagará uma porcentagem em vez de uma taxa fixa. A empresa pode solicitar uma parte da dívida total que você inscreveu ou o valor da dívida que a empresa liquida. Essas taxas geralmente variam de 15% a 25%.

No entanto, tenha cuidado com qualquer empresa de liquidação de dívidas que solicite um pagamento adiantado. De acordo com Gabinete de proteção financeira do consumidorCada um dos itens a seguir deve acontecer antes que uma empresa de liquidação de dívidas solicite o pagamento:

1. A empresa negocia um acordo ou negocia com sucesso com seus credores.

2. Você concorda com os termos do credor.

3. Você faz pelo menos um pagamento ao seu credor ou credora sob os novos termos negociados pela empresa de liquidação de dívidas.

Como você paga dívidas com cada estratégia?

Aconselhamento de crédito: você faz um pagamento mensal consolidado que o conselheiro distribui aos seus credores.

Liquidação de dívidas: Em vez disso, você deposita os pagamentos em uma conta separada até que a empresa negocie uma única liquidação.

Ao contratar um plano de gerenciamento de dívidas com um serviço de aconselhamento de crédito, você faz um pagamento mensal ao conselheiro de crédito e ele paga a cada um de seus credores. Isso pode ajudá-lo a consolidar sua dívida em um único pagamento mensal fácil de rastrear.

Com a liquidação de dívidas, você é incentivado a interromper o pagamento aos seus credores durante o período de negociação. Em vez disso, você pagará em uma conta bancária dedicada. Esta conta deve estar em uma organização separada da empresa de liquidação de dívidas e você pode acessá-la a qualquer momento.

Assim que a empresa chegar a um acordo com seu credor ou credora, eles usarão o dinheiro dessa conta para saldar sua dívida de uma vez. Se a empresa de liquidação de dívidas não negociar um acordo com seu credor, você ainda será responsável pelo pagamento de multas por atraso e juros acumulados ao longo desse período.

Isso prejudicará meu crédito?

O aconselhamento de crédito geralmente tem um impacto menor no seu crédito do que a liquidação de dívidas.

Se você tiver dívidas pendentes, isso já pode estar afetando seu crédito. Você pode aumentar a utilização do seu crédito gastando mais próximo do seu limite de crédito, e os pagamentos perdidos são relatados às agências de crédito e exibidos no seu relatório de crédito. Se as suas dívidas forem para cobrança, também terão um impacto negativo no seu crédito.

Como o aconselhamento de crédito geralmente exige que você feche sua conta de cartão de crédito, seu crédito pode sofrer um impacto temporário. Mas à medida que você paga sua dívida, constrói um histórico de pagamentos positivo e reduz sua utilização de crédito (porque você não usa seus cartões nem abre mais crédito), você pode recuperar sua pontuação.

Com a liquidação de dívidas, o maior risco é que a empresa de liquidação de dívidas não consiga chegar a um acordo com seus credores. Durante o processo de negociação, normalmente você será solicitado a parar de fazer pagamentos mensais.

Se não houver liquidação subsequente, esses pagamentos perdidos podem se somar e resultar em informações negativas em seu relatório de crédito, bem como em multas e multas por atraso significativas. Pagamentos e cobranças atrasados ​​podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos.

Como evitar um golpe de alívio da dívida

Existem aqueles que se apresentam como agências de aconselhamento de crédito e agências de liquidação de dívidas. Freqüentemente, os malfeitores fazem falsas promessas sobre o pagamento de sua dívida e pedem dinheiro adiantado.

Se você escolher aconselhamento de crédito, certifique-se de escolher uma organização sem fins lucrativos confiável. Dois sites que você pode usar para encontrar conselheiros de crédito incluem: Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) E Associação de Aconselhamento Financeiro da América (FCAA).

Sempre faça sua pesquisa antes de concordar em trabalhar com qualquer empresa de liquidação de dívidas e fique atento aos sinais de alerta comuns de que uma empresa pode estar enganando você, como cobrar taxas iniciais, garantir a liquidação de todas as suas dívidas, prometer que evitará qualquer cobrança de dívidas ou ações judiciais e muito mais.

Leia mais: As empresas de alívio de dívidas são legítimas?

O que é melhor: aconselhamento de crédito ou liquidação de dívidas?

Tanto o aconselhamento de crédito quanto a liquidação de dívidas exigem um compromisso de longo prazo para saldar sua dívida. A negociação de um plano de gerenciamento de dívidas ou de liquidação de dívidas pode levar anos e ambos exigem que você faça pagamentos consistentes para seu saldo devedor.

O aconselhamento de crédito é um excelente ponto de partida que pode ajudá-lo a saldar sua dívida com taxas mais baixas e menor impacto potencial em sua pontuação de crédito. Se você não se qualifica para um cartão de crédito de transferência de saldo ou empréstimo de consolidação de dívidas, esta é uma boa opção para obter ajuda para saldar sua dívida.

Um dos maiores benefícios de um plano de gerenciamento de dívidas de um serviço de aconselhamento de crédito são os pagamentos mensais mais gerenciáveis, que podem ajudá-lo a evitar sua dívida total ao longo do tempo.

Ao optar por aconselhamento de crédito, certifique-se de fechar suas contas de cartão de crédito. Você também pode não conseguir abrir novas contas por um período de tempo sob um plano de gestão de dívidas.

A liquidação de dívidas pode ser muito arriscada para sua pontuação de crédito e sua carteira. Se seus credores se recusarem a fazer um acordo, você poderá ficar com efeitos negativos de longo prazo na pontuação de crédito – e ainda mais dívidas (mais taxas e multas) do que no início.

Se você optar por trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas, certifique-se de ser informado exatamente quanto deve e quando. Esteja preparado para a possibilidade de você não conseguir liquidar toda a sua dívida, mesmo que a empresa liquide uma parte com sucesso.

Uma alternativa a trabalhar com uma empresa terceirizada de liquidação de dívidas é entrar em contato com seus credores. Você pode negociar um plano de pagamento, isenção de taxas ou até mesmo pagamentos mais baixos sem pagar uma taxa de empresa de liquidação de dívidas.